5 фактов об ипотеке

Несколько фактов об ипотеке

►Факт 1. Досрочное погашение ипотеки
Каждый третий заемщик закрывает ипотеку досрочно, опровергая распространенное мнение о длительности выплат, которые могут растягиваться на годы, вплоть до пенсии. На практике, многие заемщики сокращают расходы на развлечения и другие несущественные статьи, направляя свободные средства на уменьшение ипотечного долга. В результате, кредит погашается значительно быстрее, часто уменьшая срок с 30 до 7-10 лет. Статистика Центрального банка РФ подтверждает эту тенденцию: в 2022 году 35,2% ипотечных займов были погашены досрочно, причем 90,1% этих платежей были произведены за счет собственных средств клиентов.

►Факт 2. Ипотека может быть выгоднее аренды
Ипотека может оказаться более выгодной, чем аренда жилья. Одним из ключевых преимуществ является фиксированная стоимость квартиры и ежемесячных платежей. Банк не может увеличить процентную ставку при соблюдении условий договора. Стоимость недвижимости со временем увеличивается, защищая инвестиции от инфляции. Владельцы ипотечного жилья могут получить имущественный вычет и возврат части уплаченных процентов по кредиту, что недоступно арендаторам. Государственные льготные программы могут снизить ипотечные платежи, делая их сопоставимыми или даже ниже арендной платы. При снижении ключевой ставки и процентных ставок в банках можно воспользоваться рефинансированием, что уменьшит платежи и переплаты по ипотеке. В то время как арендная плата со временем скорее всего увеличится, рост арендных ставок исторически происходит медленнее, чем рост стоимости недвижимости.

►Факт 3. Ипотека не только для покупки жилья
Ипотека часто ассоциируется с покупкой недвижимости, но сам термин связан с залогом, при котором недвижимость служит гарантией возврата кредита. В случае невыплаты долга, кредитор может продать заложенное имущество на аукционе для погашения задолженности. Цели использования ипотечного кредита могут быть различными, например, ремонт жилья или покупка другой недвижимости. Банк может потребовать подтверждение расходов. Существуют также нецелевые ипотеки, позволяющие тратить средства по своему усмотрению.

►Факт 4. Дополнительные расходы на ипотеку
Получение ипотеки требует не только моральной, но и финансовой подготовки. Даже при использовании материнского капитала или других субсидий в качестве первоначального взноса, существуют дополнительные расходы. При покупке квартиры стоимостью до 7 000 000 рублей рекомендуется заложить около 50 000 рублей на сопутствующие расходы. Ипотечный специалист предоставит точную сумму затрат перед сделкой. Некоторые расходы, такие как оценка недвижимости, брачный договор и нотариальное согласие, оплачиваются до сделки, а страховой полис и услуги электронной регистрации – при подписании кредитного договора.

►Факт 5. Высокая ставка по ипотеке может быть выгоднее низкой
Иногда ипотека с высокой процентной ставкой может быть выгоднее кредита с низкой ставкой. С введением льготных программ для новостроек разница в ставках стала заметнее. Например, в январе 2024 года минимальная ставка по ипотеке на вторичное жилье начиналась с 16,5%, тогда как для новостроек – с 6-8%. Однако высокие ставки на вторичном рынке могут не длиться долго. Обычно через 6-8 месяцев после резкого повышения Центральный банк снижает ключевую ставку, и банки следуют этому примеру. Например, после повышения ключевой ставки до 20% в феврале 2022 года, к декабрю средняя ставка по ипотеке снизилась до 9%, и заемщики могли воспользоваться рефинансированием. При покупке новостройки нужно учитывать дополнительные затраты на аренду жилья во время строительства и расходы на ремонт и мебель. Вторичное жилье можно использовать сразу, и оно часто продается с ремонтом. Таким образом, ипотека на вторичное жилье с высокой ставкой может быть выгоднее, учитывая возможность снижения ставки в будущем. Многие банки предлагают опцию понижения ставки за единоразовую комиссию, что позволяет зафиксировать уменьшение на весь срок или на определенный период. При выборе ипотеки важно оценивать не только минимальные ставки, но и общую переплату по кредиту и конечную стоимость недвижимости.